Как увеличить шансы на ипотеку в 2024 году?

ипотека на дом

Эксперты сообщают, что в текущем году для большинства банков оптимальным уровнем долговой нагрузки с учетом всех обязательств, включая выплаты по одобряемой ипотеке, является не более 50% от подтвержденного дохода. Они также отмечают, что первоначальный взнос должен составлять не менее 30% от стоимости жилья.

В 2024 году получение ипотеки стало значительно сложнее: почти каждый второй потенциальный заемщик получил отказ. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в феврале отказы по заявкам на ипотечные кредиты составили 56%, это на 15 процентных пунктов больше, чем в конце предыдущего года. Особенно высокий процент отказов замечен на рынке новостроек, где отказы получили 65% потенциальных заемщиков.

Эксперты анализируют, почему банки стали реже одобрять жилищные кредиты в этом году и как можно повысить шансы на успешное одобрение заявки.

Почему банки стали чаще отказывать?

Увеличение отказов по ипотечным заявкам в этом году объясняется в первую очередь мерами, принятыми Центральным банком для стабилизации рынка ипотечного кредитования. С марта 2024 года Банк России ввел дополнительные надбавки к рискам по ипотеке, требуя от банков формирования дополнительных резервов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой и низким первым взносом. Это сделало такие кредиты менее привлекательными для банков.

После ужесточения требований ЦБ к долговой нагрузке и к проверке клиентов количество отказов в выдаче ипотечных кредитов значительно увеличилось. Ужесточение в основном затронуло клиентов, не способных официально подтвердить свой доход.

В этом году к стандартным причинам отказа в ипотеке (например, плохая кредитная история) добавились еще две: превышение уровня платежно-долговой нагрузки потенциального заемщика и отказы после предварительного одобрения из-за несоответствия заявленного и подтвержденного дохода. Банки начали учитывать все платежи по кредитам, лимиты по кредитным картам и даже оформленные, но неиспользованные кредитные карты, а также поручительства по другим кредитам.

Кроме того, банки начали чаще требовать дополнительные документы после предварительного одобрения заявки, а также отказывать потенциальным заемщикам, которые подают заявки в несколько банков одновременно. Это может привести как к снижению кредитного рейтинга в случае отказа, так и к увеличению долговой нагрузки в случае получения одобрения.

Ужесточение требований по льготной ипотеке также оказывает влияние на увеличение количества отказов. Например, с конца прошлого года с 20% до 30% увеличился первоначальный взнос по льготной ипотеке на новостройки.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Чтобы повысить шансы на получение кредита, эксперты советуют обратить внимание на несколько основных правил:

Предел долговой нагрузки не более 50%.

В свете ужесточения требований со стороны регулятора в этом году банки уделяют особое внимание этому показателю. Заемщику с тяжелой долговой нагрузкой (70–80% доходов на обслуживание кредита) теперь сложнее получить одобрение. Рекомендуется предварительно оценить, какая часть дохода будет уходить на обслуживание ипотеки, используя, например, ипотечные калькуляторы.

Комфортное соотношение ежемесячных платежей к доходам: 1/3.

НБКИ рекомендует не допускать, чтобы ежемесячные ипотечные платежи превышали 1/3 от ежемесячных доходов семьи (домохозяйства).

Учет всех финансовых обязательств.

Банки теперь более строго учитывают все финансовые обязательства, включая поручительства, рассрочки и кредитные карты. Перед подачей заявки важно проверить кредитную историю и корректно рассчитать кредитный потенциал с учетом всех обязательств.

Что еще можно сделать?

В этом году еще одним важным фактором является размер первоначального взноса. Ранее возможно было получить ипотеку даже с небольшим первоначальным взносом, составляющим 15–20% от стоимости недвижимости или даже меньше, однако в 2024 году вероятность успеха с таким взносом снижается. Сейчас размер первоначального взноса рассматривается в контексте платежно-долговой нагрузки (ПДН).

Чем выше первоначальный взнос, тем больше вероятность получить кредит. Однако стоит учитывать, что размер первоначального взноса и уровень долговой нагрузки заемщика влияют на коэффициент риска, который в свою очередь определяет резервы на возможные потери банка по ссудам.

Сейчас банки стабильнее одобряют ипотеку при первоначальном взносе от 30% и выше. Поэтому эксперты советуют постараться внести больший первоначальный взнос или уменьшить сумму кредита, чтобы повысить шансы на успех.

Важным аспектом, который остается актуальным и в настоящее время, является кредитная история. Эксперты рекомендуют предварительно проверить свою кредитную историю перед подачей заявки на ипотеку. Это можно сделать бесплатно в бюро кредитных историй. Если вы имеете просроченные задолженности, их следует погасить. Кроме того, чем меньше у вас действующих непогашенных кредитов, тем лучше. Важно иметь хорошую кредитную историю, так как это будет вашим большим преимуществом.

Для оценки своих шансов на получение ипотеки может помочь персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР позволяет потенциальному заемщику взглянуть на себя «глазами банка». Чем выше ваш ПКР, тем больше шансов получить кредит и более выгодные условия по нему. Очевидно, что заемщики с недостаточной кредитоспособностью имеют наименьшие шансы на получение ипотеки.

Закрытие лишних кредитных карт и сокращение лимита по ним. Открытые кредитные карты учитываются при расчете платежно-долговой нагрузки (ПДН), даже если вы не пользуетесь ими. Поэтому закрытие лишних карт или сокращение лимита может помочь снизить вашу долговую нагрузку.

Привлечение созаемщика.

Созаемщик с достаточным доходом и низкой долговой нагрузкой может помочь увеличить общую сумму месячного дохода, что повысит вашу кредитоспособность.

Погашение задолженностей по кредитам и оплата налогов и штрафов. Эти финансовые обязательства могут отразиться в вашей кредитной истории и стать причиной отказа в получении ипотеки.

Тщательная проверка всех документов перед подачей заявки.

Ошибка в документах может стать причиной отказа. Убедитесь, что все документы заполнены правильно и полностью.

Ответственное отношение к показателям дохода.

Не завышайте сумму дохода в заявке, так как это может повлечь за собой проверку достоверности предоставленных данных.

Отказ от подачи заявок в несколько банков сразу.

Вместо этого, лучше изучите особенности различных банков и выберите наиболее подходящий вариант. Подача множественных заявок одновременно может повлиять на ваш кредитный рейтинг и привести к отказам.

Отправить заявку